Autokauppa on murroksessa. Vuonna 2026 yhä useampi suomalainen valitsee vähän ajetun hybridin tai sähköauton, ja kaupat tehdään entistä useammin suoraan yksityishenkilöiden välillä tai digitaalisissa autokaupoissa. Samaan aikaan rahoitusmarkkina on monipuolistunut: perinteinen autoliikkeen osamaksu ei enää ole ainoa – eikä aina edullisin – vaihtoehto.
Moni autonostaja tuijottaa sokeasti autoliikkeen mainostamaa ”korkotarjousta”, unohtaen avausmaksut, käsittelykulut ja sen tosiasian, että auto ei ole omissa nimissäsi ennen viimeistä erää. Vakuudeton autolaina on noussut vahvaksi haastajaksi, sillä se antaa sinulle käteisostajan edut ja täyden omistusoikeuden heti.
Tässä oppaassa vertailemme armottomasti eri rahoitusmuodot, paljastamme piilokulut ja neuvomme, miten rahoitat autonoston fiksuiten – ostitpa sen liikkeestä, naapurilta tai tuotettuna Saksasta.
Artikkelin sisällysluettelo (Klikkaa sulkeaksesi)
Vakuudeton autolaina vs. Liikkeen osamaksu
Suurin väärinkäsitys autokaupassa on, että rahoitus on pakko ottaa liikkeestä. Todellisuudessa sinulla on kaksi pääväylää, jotka eroavat toisistaan juridisesti ja taloudellisesti merkittävästi.
1. Autoliikkeen osamaksu (Vakuudellinen)
Tämä on perinteinen tapa. Rahoitusyhtiö (esim. Santander, OP, Nordea Rahoitus) maksaa auton liikkeelle, ja sinä lyhennät velkaa heille.
- Omistus: Auto on rahoitusyhtiön nimissä, kunnes viimeinen sentti on maksettu. Olet vain ”haltija”.
- Rajoitteet: Et voi myydä autoa vapaasti ilman rahoitusyhtiön lupaa. Sinulla on oltava kallis Laaja Kasko -vakuutus.
- Viimeinen erä: Usein kuukausierä näyttää pieneltä, koska loppuun on jätetty suuri jäännöserä (esim. 30 % auton hinnasta).
2. Vakuudeton autolaina (Pankkilaina)
Haet lainan pankista tai kilpailutuspalvelusta ennen autokauppaan menoa. Saat rahat tilillesi ja maksat auton myyjälle kerralla.
- Omistus: Auto on heti 100 % sinun nimissäsi.
- Vapaus: Voit myydä auton milloin tahansa (esim. Autovexin kautta) ja maksaa lainan pois myyntihinnalla. Et tarvitse Kaskoa, jos et halua (vaikka se onkin suositeltavaa).
- Käteisalennus: Koska olet ”käteisostaja”, voit tinkiä auton hinnasta helpommin ilman monimutkaisia rahoituskuvioita.
| Ominaisuus | Vakuudeton Autolaina | Liikkeen Osamaksu |
|---|---|---|
| Omistaja rekisterissä | Sinä (Ostaja) | Rahoitusyhtiö |
| Vakuusvaatimus | Ei vakuuksia | Auto toimii vakuutena |
| Käsiraha | Ei tarvita (0 €) | Yleensä 10–20 % |
| Vakuutuspakko | Ei (Liikennevakuutus riittää) | Laaja Kasko pakollinen |
| Auton myynti | Vapaa milloin vain | Vaatii rahoitusyhtiön luvan |
Auton osto yksityiseltä: Miten rahoitus toimii?
Nettiauto on pullollaan hyviä yksilöitä, joita myyvät yksityishenkilöt. Hinnat ovat usein 10–15 % liikkeitä edullisempia, koska ”liikkeen katetta” ei ole välissä.
Yksityinen myyjä ei voi tarjota sinulle osamaksua. Hän haluaa rahat tililleen heti ja luovutusilmoituksen tehtyä. Perinteiset pankit eivät myöskään myönnä vakuudellista autolainaa yksityisten väliseen kauppaan helposti, koska vakuuden (auton) arvonmääritys on vaikeaa.
Tässä tilanteessa vakuudeton autolaina on ylivoimainen ratkaisu. Toimit näin:
- Hae lainapäätös valmiiksi (esim. 15 000 €).
- Mene katsomaan autoa.
- Jos kaupat syntyvät, siirrä rahat myyjän tilille heti mobiilipankissa (SEPA-pikasiirto).
- Tehkää omistajanvaihdos Traficomin sivuilla paikan päällä.
Piilokulut: Avausmaksut ja viimeinen erä
Kun vertailet rahoituksia, älä katso pelkkää nimelliskorkoa (esim. 3,9 %). Autoliikkeiden rahoitustarjouksissa on usein suuret kiinteät kulut.
- Avausmaksu: Voi olla jopa 300–500 €, joka lisätään velkapääomaan.
- Käsittelykulu: Joka kuukausi perittävä 12–15 € ”laskutuslisä”. Viiden vuoden lainassa tämä tekee jopa 900 € lisäkuluja!
- Suurempi viimeinen erä: Liike saattaa tarjota pientä kuukausierää jättämällä viimeiseksi eräksi 5 000 €. Jos sinulla ei ole tuota summaa laina-ajan lopussa, joudut rahoittamaan sen uudelleen – usein kalliimmalla korolla.
Hae autolaina ilman käsirahaa
Tiedä budjettisi ennen kuin astut autokauppaan. Vertaile pankkien autolainat ja saa rahat tilille heti.
Kilpailuta autolainat (Ilmainen)Vertailussa mukana yli 25 pankkia ja rahoituslaitosta.
Sähköauton rahoitus ja ”Vihreä laina”
Sähköautot ovat usein kalliimpia hankintahinnaltaan, vaikka käyttökulut ovat pienet. Rahoituslaitokset ovat heränneet tähän ja tarjoavat sähköauton hankintaan suunnattuja vihreitä lainoja.
Nämä ovat tyypillisesti vakuudettomia kulutusluottoja, joissa on normaalia pienempi marginaali, koska pankki haluaa tukea vihreää siirtymää ja asiakaskunta (sähköauton ostajat) nähdään maksukykyisinä.
Esimerkit: Näin rahoitus valitaan
1. Liikkeestä ostaja – ”Helppous edellä”
Tilanne: Matilla on vaihtoauto, josta hyvitetään 10 000 €. Rahoitettava osuus on 15 000 €.
Ratkaisu: Koska rahoitettava summa on kohtuullinen ja korkotarjous on aidosti matala, liikkeen osamaksu voi olla järkevä. Matin kannattaa kuitenkin laskea avausmaksun ja kuukausikulujen vaikutus todelliseen vuosikorkoon. Jos ”toimistomaksu” on 400 €, se nostaa todellista hintaa merkittävästi.
2. Nettiauto-löytö – ”Rahat heti tilille”
Tilanne: Liisa tarvitsee rahat heti, eikä hänellä ole käsirahaa säästössä.
Ratkaisu: Liisa hakee 12 000 € lainan heti tilille kilpailutuspalvelun kautta. Hän saa rahat tunnissa, maksaa auton ja omistaa sen heti. Kuukausierä on 250 €. Hän ei tarvitse Kaskoa, koska auto on vanhempi, mikä säästää hänelle 600 € vuodessa vakuutusmaksuissa.
3. Tuontiauto Saksasta – ”Käteisellä Eurooppaan”
Tilanne: Saksalainen autoliike ei myy autoa suomalaiselle osamaksulla. Kauppa on tehtävä käteisellä.
Ratkaisu: Pekka nostaa Suomesta 35 000 euron lainan. Hän maksaa auton Saksassa tilisiirrolla. Koska auto on heti hänen nimissään, maahantuonti, katsastus ja verotus sujuvat ilman valtakirjarumbaa rahoitusyhtiön kanssa.
Lainan haku ja rahoituspäätös
Autolainan hakeminen on vuonna 2026 täysin sähköistä. Positiivinen luottotietorekisteri varmistaa, että pankit näkevät maksukykysi reaaliajassa, mikä mahdollistaa nopeat päätökset.
- Arvioi budjetti: Laske, paljonko pystyt lyhentämään kuukaudessa. Älä mitoita taloutta liian tiukalle – autoiluun liittyy aina huoltokuluja.
- Kilpailuta: Käytä palvelua kuten Sortter tai Rahalaitos. Yhdellä hakemuksella tavoitat kymmeniä pankkeja.
- Valitse laina: Kiinnitä huomio todelliseen vuosikorkoon ja siihen, salliiko laina lyhennysvapaat kuukaudet.
- Nosta rahat: Kun rahat ovat tilillä, olet valmis autokaupoille – missä tahansa ja milloin tahansa.
Usein kysytyt kysymykset autolainasta
Vaatiiko pankin autolaina käsirahaa?
Voinko maksaa autolainan pois etuajassa?
Onko autolainan korko kiinteä vai vaihtuva?
Voinko hakea autolainaa, jos minulla on luottohäiriömerkintä?
Säästä autokuluissa kilpailuttamalla laina
Älä maksa turhasta. Varmista itsellesi käteisostajan etu ja edullisin korko.
Hae lainatarjous tästä »
